各位开车的朋友注意啦！最近车险圈有个趋势越来越突出：权威数据显示，全国近42%的车主都主动放弃买车损险了！这事儿让保险公司着实犯了难，保费收入下滑不说，还摸不透车主们为啥突然“集体弃保”。但不少车主却实话实说：不是故意跟保险对着干，也不是不怕出事，而是买车损险的这笔账，实在要算清楚，精明人都知道怎么选才划算！

最近后台天天有朋友问我：“到底要不要买车损险啊？身边好多人都没买，说买了就是白扔钱；可我又怕出点事故，自己掏维修费心疼，纠结得很！” 确实，车损险作为车险里的“大头”，买或不买一直是车主们的心头难题。以前大家觉得“买车必须买车损险，图个安心”，现在为啥越来越多人选择放弃？到底哪些人该买，哪些人可以不买？今天我就用大白话，把车损险的核心逻辑、弃保原因、选择技巧，还有大家最头疼的痛点解决办法，结合最新车险新规一次性讲透！全是干货，没有虚头巴脑的话，建议开车的朋友先收藏，再转发给家人，别花了冤枉钱还没得到该有的保障！

一、先搞懂：车损险到底保啥？新规后有啥变化？

首先得明确一个核心：车损险保的是“你自己的车”。简单说，只要是因为意外情况导致你自己的车辆损坏，保险公司会按规定赔钱修你的车。比如常见的碰撞、刮擦、火灾、爆炸，还有暴雨、洪水、台风等自然灾害造成的车辆损坏，都在保障范围内。

但很多人不知道，车损险不是“万能险”，以下几种情况，哪怕买了也不赔，一定要记牢：

- 地震、战争、军事冲突导致的车辆损坏（这类属于不可抗力中的特殊情况，不在常规保障内）；

- 车主故意损坏车辆（比如故意撞墙、人为刮擦），或者酒驾、无证驾驶、车辆未年检引发的事故；

- 轮胎单独损坏（比如爆胎）、车内物品丢失（比如放在车里的手机被偷）、车漆自然老化褪色；

- 车辆在维修、改装期间发生的损坏（比如在修理厂修完车，工作人员试驾时撞了）。

再说说新规变化：以前车损险是“主险+附加险”的模式，比如划痕险、玻璃险、不计免赔险都要单独买，很麻烦。现在不一样了，根据2020年实施的车险综合改革新规，玻璃单独破碎险、划痕险、不计免赔险、无法找到第三方特约险等7个常用附加险，都直接并入了车损险主险里，不用再额外花钱买。也就是说，现在买一份车损险，保障范围比以前更全了，但核心还是“只保自己的车，只赔意外损坏”，这点没变。

二、为啥42%车主弃买车损险？3个核心原因，太真实了！

以前大家买车损险，主要是怕“万一撞了，自己修不起”。现在越来越多人选择放弃，不是不怕出事，而是这3个问题实在让人难以接受，也是大家弃保的核心原因：

1. 保费“降得少”，保额“降得快”，性价比太低！

这是最关键的原因！现在车损险的保费，是按“车辆实际价值”来计算的，而车辆每年都在贬值，保额也会跟着逐年下降，但保费却没降多少，甚至还会因为上一年出过险而上涨。

给大家算笔明白账：一辆10万元的新车，第一年车损险保费大概2000元左右，保额就是10万元；第二年车辆贬值到8万元，保额也跟着降到8万元，但保费可能还是1800元；第三年贬值到6万元，保额6万元，保费可能还要1600元。相当于“花差不多的钱，买越来越低的保障”，很多车主觉得不划算：尤其是车龄久了，每年花上千块买车损险，不如自己攒钱，真出小事故自己修。

2. 小事故理赔“不划算”，大事故理赔“不够用”

很多车主都有过这种经历：轻微刮擦（比如蹭掉一块漆），维修费也就几百块，要是报了保险，下一年保费会上涨几百甚至上千，反而亏了；要是真出了大事故，比如车辆撞报废了，保险公司只会按“车辆实际价值”赔付，而不是你买车时的价格。

比如你15万买的车，开了3年贬值到9万，撞报废后保险公司最多赔9万，根本不够再买一辆同款新车。更麻烦的是理赔流程：报案、拍照、定损、找维修厂，来回折腾不说，还可能因为“定损金额有争议”（比如保险公司定5000元，4S店要8000元）扯皮，最后花了时间还没拿到足额赔偿，实在闹心。

3. 老车、便宜车，买车损险“没必要”

对于车龄超过5年、市值低于5万元的旧车，很多车主直接放弃车损险，理由很实在：一是维修费便宜，换个保险杠、补个漆也就几千块，自己能承担；二是就算撞报废了，保险公司赔付的钱也很少（可能就2-3万），不如省下车险钱，把钱存起来当“修车基金”，真出事了自己修，反而更灵活。

比如一辆市值3万元的旧车，每年车损险保费1500元左右，开3年就是4500元，足够修好几次小事故了，没必要花这个钱“买安心”。

三、关键结论：这3类人，建议必买车损险！这3类人，可果断放弃！

不是所有车主都适合弃买车损险，关键看你的车辆情况、驾驶习惯和经济能力。结合最新车险新规和实际情况，总结下来，这3类人建议必买，这3类人可果断放弃，别盲目跟风：

1. 建议必买车损险的3类人

- 新车、贵车（市值超过15万元）：新车撞了心疼，而且维修费高（比如进口车换个大灯就要几万块），买车损险能兜底，避免一次性花大价钱修车，图个踏实；

- 新手司机、驾驶技术一般的人：刚拿驾照的新手，或者平时开车容易紧张的人，发生刮擦、碰撞的概率相对较高，买车损险能减少损失，不用自己掏维修费，减轻心理负担；

- 经常跑高速、长途的人：高速上事故风险比市区高，一旦发生碰撞，车辆损坏可能很严重，而且高速上的事故维修费用往往不低，车损险能提供关键保障，尤其是经常开夜车、雨天开车的人。

2. 可果断放弃车损险的3类人

- 旧车、便宜车（车龄超5年，市值低于5万元）：维修费低，就算撞报废了，赔付金额也少，买保险不划算，不如省下车钱自己攒着；

- 老司机、驾驶习惯好的人：开车十几年没出过险，平时只在市区短途开，刮擦概率低，就算出点小事故，自己也能承担维修费，没必要花冤枉钱；

- 经济能力强，能承受修车费用的人：就算车辆撞坏了，自己能轻松拿出几万块修车，不依赖保险，买不买都无所谓，把省下来的保费买更高保额的第三者责任险，反而更实用。

这里必须强调：不管买不买车损险，交强险是必须买的（不买不能上路，会被罚款、扣车），交强险主要赔“对方的人伤和财产损失”，不赔自己的车，所以如果放弃车损险，一定要确保自己能承担修车费用，别“裸奔”上路。

四、买车损险避坑指南：这6个错误，千万别犯！否则白花钱！

如果确实需要买车损险，别盲目跟风买，结合最新车险新规，这6个坑一定要避开，否则花了钱也没得到足额保障，太亏了！

1. 坑1：保额选太高或太低，要么浪费钱，要么不够赔

有些车主觉得“保额越高越好”，故意选高于车辆实际价值的保额，其实没用——就算买了10万保额，车辆实际价值只有8万，撞报废了也只能赔8万，多花的保费白扔了；也有些车主为了省保费，选低于实际价值的保额，真出事了不够赔，还要自己补钱。

解决办法：保额直接按“车辆实际价值”选，保险公司会根据车辆的品牌、年限、车况自动计算，不用刻意调高或调低，刚好够用最划算。

2. 坑2：以为“不计免赔险”要额外买，被销售人员忽悠

很多车主不知道，车险新规后，不计免赔险已经直接并入车损险主险了，不用额外花钱买。有些保险公司的销售人员会故意说“要加钱买不计免赔险，否则不赔全额”，其实是忽悠你多花钱。

解决办法：买车损险时，直接问清楚“是否包含不计免赔险”，如果销售人员让你额外加钱买，直接拒绝，换一家保险公司，别当冤大头。

3. 坑3：上一年没出险，今年保费没享受到优惠

根据车险新规，车主的保费折扣和出险次数直接挂钩：上一年没出险，今年保费能打8折左右；连续3年没出险，保费能打5折左右；出险次数越多，保费上涨越多（比如出2次险涨20%，出3次险涨50%）。有些保险公司会故意不主动给优惠，欺负车主不懂政策。

解决办法：买车险前，先在“中国银保信”APP查询自己的车险折扣系数，再对比3家以上保险公司的报价（比如支付宝、微信上的车险，还有线下保险公司），别只听一家的，避免被坑。

4. 坑4：买车损险被强制捆绑其他保险

有些保险公司会要求“车损险+盗抢险+车上人员险”一起买，不买捆绑险就不给买车损险，其实这是违规的。根据车险新规，车险可以自由搭配，保险公司不能强制捆绑销售。

解决办法：如果遇到捆绑销售，直接拒绝，或向银保监会投诉（投诉电话12378），也可以换一家保险公司买，现在很多互联网保险公司都支持单独买车损险，很方便。

5. 坑5：出小事故就报保险，导致下一年保费上涨

有些车主一点小刮擦（比如维修费200元）就赶紧报保险，结果下一年保费涨了500元，得不偿失。其实小事故自己掏腰包修，比报保险更划算，还能保住下一年的保费优惠。

解决办法：维修费低于500元的小事故，直接自己修，别报保险；只有维修费超过1000元，或车辆损坏严重时，再报保险，这样既省钱又省心。

6. 坑6：车辆过户后，没及时变更车损险信息

很多人买二手车后，只过户了车辆行驶证，没变更车损险的被保险人信息，结果出事故后，保险公司以“信息不符”为由拒赔，白白吃亏。

解决办法：车辆过户后，一定要在7天内联系保险公司，变更车损险的被保险人、车主信息，带上身份证、行驶证、过户证明，几分钟就能办好，避免后续理赔麻烦。

五、不买车损险，如何保障自己的车？3个替代方案，实用又省钱！

如果确实不想买车损险，也别“裸奔”上路，这3个替代方案，能帮你减少损失，实用又省钱，大家可以根据自己的情况选择：

1. 自己攒“修车基金”，应对小事故

每月从工资里拿出100-200元，专门存起来当“修车基金”，一年就能攒1200-2400元，足够应对小刮擦、小碰撞的维修费（比如换个保险杠1000元，补漆500元）。就算一年没出险，钱还是自己的，比买车损险划算，还能灵活支配。

2. 买“交强险+高额第三者责任险”，优先保障他人

交强险是必买的，再搭配一份高额第三者责任险（建议保额至少100万，条件允许的话买200万），一年保费也就几百块。第三者责任险主要保障“撞了别人的车或人”，能赔付对方的损失，避免因为赔偿问题倾家荡产。虽然不赔自己的车，但能转移最大的风险（比如撞了豪车，需要赔偿几十万），这才是车险的核心作用——转移自己无法承受的风险。

3. 按需买“小额附加险”，针对性保障

如果不想买车损险，但又怕某些特定风险（比如玻璃被砸、车身被划），可以单独买一些小额附加险。比如“玻璃单独破碎险”（以前并入车损险，现在有些保险公司支持单独买），一年保费几十块，要是玻璃被砸了，能直接理赔，比自己花钱换玻璃划算。

六、常见问题答疑：这些疑问，一次性解决！

1. 问：新能源汽车要不要买车损险？

答：建议买！新能源汽车的电池、电机维修费用很高（比如换一块电池要几万甚至十几万），一旦发生碰撞，自己很难承担，而且新能源汽车的车损险虽然比燃油车高一点，但结合维修成本来看，性价比还是比自己修车高，尤其是刚买的新能源新车。

2. 问：车辆停在路边被刮擦，找不到肇事者，车损险会赔吗？

答：会赔！但需要先报交警，出具《道路交通事故责任认定书》（注明“肇事逃逸”），保险公司会按比例赔付（一般赔70%）。如果买了“无法找到第三方特约险”（新规后很多保险公司包含在车损险里），就能全额赔付，不用自己掏腰包。

3. 问：借车给朋友开，出事故了车损险会赔吗？

答：会赔！只要借车的朋友有合法驾照，没有酒驾、无证驾驶等违规行为，车损险就会正常赔付，不用担心“借车后保险拒赔”的问题。但如果朋友开车出了重大事故，超出保险赔付范围，还是需要车主和朋友协商承担剩余费用，所以借车还是要谨慎。

4. 问：车损险到期忘了续保，脱保期间出事故了怎么办？

答：只能自己掏维修费！车损险脱保后，保险公司不会承担任何赔偿责任，哪怕脱保一天也不行。建议提前15天续保，避免脱保，要是不小心脱保了，这段时间尽量少开车，赶紧补买。

5. 问：经常在市区短途开，偶尔跑高速，要不要买车损险？

答：可以不买，但建议搭配“交强险+100万第三者责任险+修车基金”。市区短途开，刮擦概率虽然有，但维修费一般不高，自己能承担；偶尔跑高速，高额第三者责任险能保障对方的损失，就算自己的车出点小事故，修车基金也能应对，这样既省钱又有保障。

七、实用建议：买车险，这样买最划算！

不管买不买车损险，买车险的核心都是“转移风险，性价比最高”。给大家3个实用建议，这样买最划算，不花冤枉钱：

1. 货比三家，别只听一家报价

现在很多保险公司都支持在线报价（比如支付宝、微信、保险公司APP），输入车辆信息，几分钟就能拿到多家报价，对比后选最便宜的，一般能省200-500元。别嫌麻烦，多对比总能找到更划算的。

2. 按需搭配，别买多余的保险

车损险主险已经包含了划痕险、玻璃险等附加险，不需要再单独买。如果经常开夜车，可以加买“夜间行驶额外赔付险”；如果住在暴雨多的地区，可以加买“涉水险”（有些地区包含在车损险里），按需选择，别买用不上的附加险，浪费钱。

3. 保持良好驾驶习惯，争取保费优惠

上一年没出险，今年保费能打8折；连续3年没出险，保费能打5折，比经常出险的车主省一半钱。所以开车一定要小心，遵守交通规则，避免刮擦、碰撞，既能保障安全，又能省保费，一举两得。

八、总结：买车损险，别盲目跟风，适合自己才最重要！

42%车主弃买车损险，不是车损险没用，而是大家越来越理性，知道“什么情况下该买，什么情况下可以省”。总结下来就是：

- 新车、贵车、新手司机：建议买车损险，花钱买安心，避免一次性花大价钱修车；

- 旧车、便宜车、老司机：可以放弃车损险，省下车险钱，自己攒修车基金，更划算；

- 不管买不买，交强险一定要买，第三者责任险建议买100万以上，优先保障他人，再考虑自己的车。

买车险的核心是“转移自己无法承受的风险”，不是“花最少的钱买最多的保障”，而是“花合适的钱，转移最需要的风险”。如果自己能承受修车费用，不买车损险没问题；如果承受不了，就别省那点保费，否则出事故了，后悔都来不及！

互动讨论环节

关于车损险，你还有啥疑问？比如你买了车损险吗？有没有出过险，理赔体验怎么样？你觉得旧车到底要不要买车损险？或者你有哪些买车险的省钱技巧？欢迎在评论区留言讨论，我会一一回复大家，也希望大家互相分享经验，让更多车主不花冤枉钱，买到适合自己的车险！