“本以为新规是福利，结果保费涨了，用不上的保障还得硬买！”2025车损险新规落地后，这样的吐槽在车主圈刷屏。数据显示，超四成车主直接退保或续保弃选车损险，原本主打“降价、增保、提质”的改革，为啥反而让车损险成了“食之无味弃之可惜”的鸡肋？核心问题不是车主不需要保障，而是“保障捆绑不灵活”“定价机制不公平”“理赔性价比失衡”三大硬伤，让车主觉得“钱花得不值”。

第一个让人糟心的问题：捆绑保障一刀切，用不上也得买单。

新规最核心的调整，是把全车盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水、自燃等7项附加险，直接打包进了车损险主险。表面看保障范围扩大了，实则变成了“强制消费”——开着三四万老车的车主，车子残值比一年保费还低，如今社会治安越来越好，盗抢险基本用不上，自燃风险也极低，却得为这些冷门保障多掏钱；新能源车主更冤，车子根本没有发动机，却必须为“发动机涉水险”付费，相当于花钱买了个“不存在的保障”。

有北京车主算过一笔账：以前只买基础车损险一年1300元，现在捆绑后保费涨到1900元，多花的600元里，有4项保障自己这辈子都用不上。业内人士直言，这7项附加险大多是赔付率低、利润高的险种，以前车主可以按需选择，现在强制捆绑，本质是把保险公司的“盈利险种”硬塞给所有人。这种不尊重差异化需求的设计，让很多车主觉得“被套路”，干脆直接退保。

第二个关键矛盾：定价机制不公平，好车主没享优惠反而多掏钱。

新规号称建立“市场化费率机制”，把车型零整比、交通违法、出险次数都纳入定价因子，理论上“好车主该降价”。但实际体验却是“涨价容易降价难”：不少三年没出险的车主，保费只降了几十块，而一旦出险，来年保费直接上浮30%以上；更离谱的是，同价位车型因为零整比不同，车损险保费能差500多块，但车主购车时根本不知道这些信息，保费涨跌全凭保险公司“一口价”。

新能源车主更是被“区别对待”。由于驾驶员偏年轻、技术相对生疏导致出险率高，再加上维修难、配件价格上涨，新能源车险的赔付成本居高不下。部分新能源车型保费比同价位燃油车贵30%-50%，有的甚至翻倍。可新规并没有针对新能源车设计专属定价规则，还是按燃油车逻辑核算保费，导致“保费高、保障不匹配”。有特斯拉车主吐槽：“换一块电池要10几万，保费一年交2000多，可理赔时电池衰减、充电桩事故这些核心风险，条款里全是限制条件，相当于白交保费。”

第三个硬伤：理赔性价比失衡，小事故理赔不如自掏腰包。

新规删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，号称“理赔更顺畅”，但实际对车主来说，小事故理赔反而不划算。有车主分享经历：倒车时挂坏了后视镜，维修费用800元，报了保险后第二年保费直接涨了1000多，里外里亏了200块；还有车主7年没出险，第一次出险就被涨费，瞬间心寒不再续保。

这种“出险不如不出险”的尴尬，让很多车主形成了共识：小刮小蹭自己修花不了几百块，没必要走保险；大事故就算有车损险，来年保费上涨的钱，可能比维修费用还高。更让人无奈的是，部分保险公司为了控制成本，定损价格远低于4S店维修价，想按4S店标准理赔，就得提供一堆繁琐材料，折腾下来不少车主嫌麻烦，干脆自己掏钱维修。

除此之外，“三者险保额提升”也让车损险存在感变弱。现在很多车主都会买200万甚至300万保额的三者险，就算不小心碰了豪车，也能靠三者险兜底，不至于倾家荡产。而车损险保障的是自己的车辆损失，对于老车车主来说，车子本身残值低，大事故直接报废也不心疼，没必要每年花几千块买保险；就算是新车车主，也觉得“小事故理赔不划算”，大事故概率低，车损险成了“可有可无”的存在。

其实车损险新规的初衷是好的，扩大保障范围、简化投保流程，本质是为了让车主更省心。但问题在于，改革只做了“加法”（增保障），没做“减法”（给选择权），只强调“市场化定价”，却没做到“透明化公示”。2025年以来，越来越多车主用退保投票，也反映出改革需要进一步优化。

对车主来说，最迫切的需求其实很简单：一是给选择权，让不需要的附加险可以单独取消；二是让定价透明，公开零整比系数、纯保费测算标准，让车主明明白白消费；三是优化费率浮动规则，对长期不出险的好车主给予更大幅度优惠，避免“一次出险大幅涨费”。毕竟保险的核心是“风险对等、自愿选择”，只有让车主觉得“花的钱值、用得上、理赔顺”，才能真正赢回信任。

说到底，车主退保不是拒绝保障，而是拒绝“性价比低、捆绑销售、理赔不划算”的保障。车损险要想重新“香起来”，光靠“增保”不够，还得做到“按需保、公平保、划算赔”。否则，就算新规再完善，也只能沦为车主眼中的“鸡肋”。

你今年续保选车损险了吗？是觉得新规更划算，还是也遇到了“捆绑销售、保费上涨”的问题？欢迎在评论区分享你的经历和看法，一起聊聊车损险该怎么改才实用。